そこで、主要な金融機関について、私が各金融機関のホームページから情報を収集し、フラット35（フラット20）金利・手数料の比較表を作りました。

※１：優良住宅の場合には初期手数料が0.500%になるケースあり
※２：新築マンションのみ

※２：新築マンションのみ

総合的な条件を見てみると、初期手数料型の場合には、優良住宅ローン、ファミリーライフサービス、楽天モーゲージが他に比べると有利な条件で借入ができるようです。

また、手数料金利上乗せ型の場合には、ファミリーライフサービス、オリックスが比較的有利のようです。

最新の金利・手数料のチェック、および、各金融機関への資料請求はこちら↓

住宅ローン審査は金融機関毎に異なるので、複数の住宅ローン申込をするのがおすすめです。

• 優良住宅ローン
• 楽天モーゲージ
• ファミリーライフサービス
• オリックス
• GE Money
• SBI住宅ローン

ところで、実際に住宅ローンの借入申し込みをしても、審査基準は各金融機関毎にバラバラなのが実情です。

ですから、実際には一番有利な条件の金融機関ひとつだけに申込をするのではなく、気に入った金融機関２つか３つ程度に、資料請求＋借入申込をすることをおすすめします。

このような状況では、15年〜35年の長期間にわたり金利が固定される固定金利住宅ローンを組むには絶好のタイミングだと思います。

このような長期固定金利住宅ローンを組むならば、真っ先に検討しなければいけないのがフラット35です。

住宅を安全に手に入れるには長期固定金利の住宅ローンが一番いい

フラット35は、民間の金融機関が貸し付けを行う住宅ローンであるものの、その裏側では住宅金融支援機構という公的機関が買取・保証を行っています。

そのため、通常の住宅ローンに比べ、かなり優遇がなされています（実は、表面的にはわかりづらい優遇も結構あります。）

フラット35のメリットは次の点になります。

金利が低水準

金融機関は、固定金利で住宅ローンを貸付けることを嫌いますので、一般的に金利は高くなりがちです。でも、フラット35では金融機関が住宅金融支援機構に住宅ローン債権を譲渡することができ金融機関のリスクを低減できます。そのため、金利は低水準に抑えられています。

保証料無料

通常の住宅ローンでは金利とは別に住宅ローン残高の0.2%程度の保証料を払う必要があります。ただ、フラット35では支払う必要はありません。

繰上返済手数料無料

通常の固定金利住宅ローンの場合には繰上返済手数料を支払う必要がありますが、フラット35では支払う必要がありません。

保証人不要

保証人もいりません。

一方で、フラット35にはデメリットもあります。

物件価格の80%までの借入しか受けられない

フラット35では、土地・建物の購入価格全額の融資は受けられません。そのため、ある程度の自己資金が必要になります（もっとも、住宅ローンを借りる場合には、自己資金があったほうが返済額が少なくなるのは事実ですので、あまりデメリットとはいえないかもしれませんが・・）

団体信用保険に別途加入する必要がある

通常の住宅ローンでは団体信用保険料がローン金利に含まれている、ということも結構あります。一方で、フラット35では、団体信用保険料は別途かかります（借入期間35年の場合、借入金額１千万円あたり初年度28,100円、15年目20,200円、30年目6,700円が目安のようです）。

このようにメリット・デメリットはありますが、一般的にはフラット35は通常の長期固定金利借入よりも有利になるケースが多いと思います。

ですから、20年〜35年程度の住宅ローンを組む場合には、私は、フラット35（あるいはフラット20）を選ぶことをおすすめします。

住宅ローンの借入先選びが難しい・・

さて、次に問題になるのが、フラット35（あるいはフラット20）をどの金融機関で借りるのか？ということです。

実は、フラット35（フラット20）の金利・手数料は金融機関が独自で決めます。ですから、どの金融機関で借りるのかにより金利・手数料に差が出てきます。

次のページでは、主な金融機関の金利・手数料の比較をしてみようと思います。

金融機関別住宅ローン金利・手数料比較はこちら＞

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8006 2006-07-19T11:13:29Z 2006-07-20T15:47:25Z

ゼロ金利が解除されたから金利変動に備えて固定金利住宅ローンを組もう。最近、テレビ...

macc ゼロ金利が解除されたから金利変動に備えて固定金利住宅ローンを組もう。最近、テレビでこんな話がよく聞かれます。

これも、ぱっと聞くと、ゼロ金利が解除された状況下では、固定金利借入のほうが変動金利借入よりも有利というように聞こえるかもしれません。

でも、実際には、固定金利借入と変動金利借入では、（少なくとも理論的には）借入時点では有利不利はありません。

先行きの金利上昇期待に基づき固定金利の金利水準も高くなってしまう

ゼロ金利が解除された、ということは、皆、先行き金利上昇を見込むはずです。そうすると、その金利上昇を織り込んで、固定金利の利率が上昇してしまうのです。

つまり、ゼロ金利が解除されてから固定金利住宅ローンを組んでも、先行きの金利上昇を織り込んだ結果、すでに、固定金利の水準は高くなってしまっているのです。

固定金利住宅ローンは金利上昇時に利息返済額を増加させない効果（リスク回避効果）はありますが、だからといって、それが利息返済額を減らす効果を持っているわけではないことを肝に命じてください。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8005 2006-07-19T10:41:17Z 2006-08-13T00:14:26Z

住宅ローンを組むならば、変動金利よりも固定金利のほうがいいよ、という話はよく聞き...

macc 住宅ローンを組むならば、変動金利よりも固定金利のほうがいいよ、という話はよく聞きます。

でも、これを誤解して「住宅ローンは変動金利よりも固定金利のほうが有利」と思っている方はいませんか？

実は、これは誤りです

少なくとも、理論的には変動金利・固定金利のどちらの借入が有利ということはありませんし、実際の住宅ローン金利水準を見ていると、住宅金融公庫の固定ローンを除き、固定金利借入のほうが返済額は大きくなることが多いと思います。

金利上昇が見込まれているため、固定金利の水準は金利上昇を織り込んで高い水準となっている

なぜでしょうか？

銀行が固定金利の住宅ローンを提供する場合、その金利は「スワップレート」という相場を元に決めることが通常です。

例えば、10年ローンならば10年もののスワップレートに基づき、住宅ローンの固定金利水準を決定しています。

ところで、スワップレートはどう決まるか、というと大ざっぱに変動金利借入をした時に支払うと見込まれる金額と固定金利借入をした時に支払うべき金利が、一緒になるような固定金利水準に定まります。

つまり、もし、皆の予想通りに金利水準が変わっていく場合には、理論的には固定金利も変動金利も支払額は同一になってしまうのです。

実際には、銀行はこの理論的な価格に手数料を織り込んで住宅ローン金利を設定するわけですが、手数料は一般的に、固定金利のほうが高めに設定されています。

そのため、一般の人の予想通りに金利水準が変化した場合、固定金利借入のほうが返済額が大きくなるリスクが高い、と考えられるわけです。

但し、住宅金融公庫の固定金利ローンだけは別です。あれは、実質的な国のバックアップを受けて、かなり思い切った低金利を実現していますので、普通の銀行の固定金利ローンに比べるとかなり低い利率になっています。

もし、固定金利ローンを組むならば、ぜひ、住宅金融公庫のローンにしましょうね。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8004 2006-07-17T13:15:26Z 2006-07-18T22:53:39Z

ただいま、処理中です'; var q1,q2,q3,q4,q5,q6...

macc

住宅ローンを変動金利で借りるべきか、固定金利で借りるべきか、それは非常に悩ましい問題です。

そこで、このページでは、あなたの性格にあった、住宅ローンの借り入れ方法を提案します。

下に20個程度設問がありますので、これに答えていってください。

質問		はい	いいえ	わからない
設問1	銀行はなんとなく嫌い
設問2	他人の意見は、賛否両論を聞き、参考にする
設問3	最後にあわててやることをさけるほうだ。
設問4	座右の名は「損して得とれ」
設問5	将来より現在を大事に生きたい
設問6	物事を冷静に判断するほうだと思う
設問7	物事を裏の裏まで読もうとしてしまう
設問8	全て、自分の想定通りにすすまないとムカつく
設問9	私は保守的だと思う
設問10	難しいことを考えるのはイヤ
設問11	ギャンブルが好き
設問12	新聞は１面とテレビ欄とスポーツ欄しか見ない
設問13	現実的な考えをする
設問14	わからない時は、わかるまで追求しようとする
設問15	情緒的というより、むしろ理論的である
設問16	説明書を読まずに、とりあえず使ってみることが多い
設問17	実績や成果より、夢や可能性を重視するほうだ。
設問18	株式投資は怖い
設問19	クレジットカードの請求明細は全て必ずチェックする
設問20	自信家である

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8003 2006-07-13T01:30:57Z 2006-07-18T23:32:45Z

将来景気が悪くなると思う人は、住宅ローンの借り入れ時には変動金利を選択することをおすすめします。

macc 将来景気が悪くなると思う人は、住宅ローンの借り入れ時には変動金利を選択することをおすすめします。

景気が悪くなると、企業は設備投資等をする意欲を失います。ちょうど、バブル崩壊後の日本企業がそうだったように、むしろ、借り入れを返済しよう、という動きも見られます。

そのため、銀行からお金を借りる借り手がいなくなってしまうため、金利はどんどん下がっていきます。こうして、景気が悪くなると一般的な金利水準は低くなってくるのです。さらに、一般的な金利水準が低くなることに連動して、住宅ローンの金利も下落していきます。

つまり「景気が悪くなる」→「金利水準が下がる」→「住宅ローンの借り入れ金利が下がる」という関係になることが多いのです。

ところで、変動金利住宅ローンの借り入れを行うと、住宅ローンの金利水準はその時々の一般的な金利水準に連動して決まります。

そのため、将来景気が悪くなると考えている場合には、変動金利住宅ローンを組むことで、低金利を享受することができるのです。

もっとも、今、大部分の人は「将来景気が良くなる」と思っているため、現在の固定金利の水準は、それを織り込んでやや高い金利となっています。

そのため、固定金利住宅ローンとの有利・不利を考える場合には単に景気が悪くなるというだけでなく、「皆が思っている以上に景気が良くならなかった」場合に、変動金利を選択してほうが得になるのです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8002 2006-07-13T01:29:46Z 2008-03-22T14:17:46Z

将来景気が良くなると思う人は、住宅ローンの借り入れ時には固定金利を選択することをおすすめします。

macc 将来景気が良くなると思う人は、住宅ローンの借り入れ時には固定金利を選択することをおすすめします。

景気が良くなると、企業は設備投資等のために、借り入れを増やそうとします。景気がいいため、多少金利が高くなったとしても借り入れを増やそうとします。そのため、景気がよくなると一般的な金利水準は高くなってくるのです。

もちろん、一般的な金利水準が高くなるにつれ、住宅ローンの金利も上昇していきます。

つまり「景気が良くなる」→「金利水準が上がる」→「住宅ローンの借り入れ金利が上がる」という関係になることが多いのです。

ところで、今のうちに固定金利を選択して、住宅ローンの借り入れをしておけば、将来金利がどんなに上昇しようとも、金利上昇により支払額は変わりません。

そのため、将来景気が良くなると考えている場合には、今のうちに固定金利の住宅ローンを借り入れておいたほうがいいのです。

もっとも、今、大部分の人は「将来景気が良くなる」と思っているため、現在の固定金利の水準も、それを織り込んでやや高い金利となっています。

そのため、単に景気が良くなるというだけでなく、「皆が思っている以上に景気が良くなった」場合に、固定金利を選択してほうが得になるのです。

なお、固定金利で住宅ローンを組むのならば、金利・手数料が相対的に低いフラット20、フラット35がおすすめです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8001 2006-07-12T07:46:15Z 2008-03-22T14:17:18Z

将来の金利上昇幅が大きいと思う人は、住宅ローンの借り入れ時には固定金利を選択する...

macc 将来の金利上昇幅が大きいと思う人は、住宅ローンの借り入れ時には固定金利を選択することをおすすめします。

固定金利を選択すれば、将来金利がどんなに上昇しようとも、金利上昇により支払額は変わりません。

一方で、変動金利を選択してしまっていると、金利が大きく上昇した際に住宅ローンの利払いが大きく膨らんでしまうことになるのです。

ところで、固定金利の金利水準は、現在の金利水準だけではなく、将来どこまで金利が上昇するか、という予想により決まっています。

今は、ほぼ全員が「金利は上昇するはず」と思っているため、将来の金利上昇を織り込んで、固定金利の金利水準は比較的高い利率が設定されています。

そのため、注意が必要なのは、単に金利が上昇すれば固定金利のほうが変動金利と比較して得になる、というわけではありません。

固定金利を選択して結果的に変動金利と比較して得をするのは、「皆が思っている以上に金利が上昇した」場合だけになります。

ところで、将来の金利上昇幅が大きくなる要因は、端的にいうと「景気が思ったより良くなる」ことです。

今、世の中では「景気が良くなりそう」という期待が膨らんでいますが、「想定よりも好景気になるはず」、と思う方は、固定金利を選択することをおすすめします。

なお、固定金利で住宅ローンを組むのならば、金利・手数料が比較的低いフラット35（またはフラット20）がおすすめです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.8000 2006-07-12T03:45:06Z 2006-07-18T23:27:48Z

将来の金利上昇幅が小さいと思う人は、住宅ローンの借り入れ時には変動金利を選択する...

macc 将来の金利上昇幅が小さいと思う人は、住宅ローンの借り入れ時には変動金利を選択することをおすすめします。

変動金利を選択すると金利上昇により支払額が増加してしまいます。逆にいうと、将来の金利が上昇しなければ、住宅ローンの借り入れ金利も上昇しないことになります。

一方で、固定金利の金利水準は、現在の金利水準だけではなく、将来どこまで金利が上昇するか、という予想により決まっています。

今は、ほぼ全員が「金利は上昇するはず」と思っているため、将来の金利上昇を織り込んで、固定金利の金利水準は比較的高い利率が設定されています。

そのため、将来の金利上昇幅が小さいと考えている場合には、将来の金利上昇リスクが織り込まれ、結果的に高い利率となっている固定金利住宅ローンを借りるよりは、変動金利住宅ローンを借りたほうが得をすることになるのです。

ところで、将来の金利上昇幅が小さくなる要因は、端的にいうと「景気が思ったほど良くならない」ということにつきます。

今、世の中では「景気が良くなりそう」という期待が膨らんでいますが、「考えているほど景気は良くならず横ばい・または悪化する」、と思う方は、変動金利を選択することをおすすめします。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7995 2006-07-11T15:30:25Z 2008-03-22T14:15:36Z

住宅ローンの返済額が増えるのが許せない！！ こういう人は、全期間固定金利（しか...

macc

住宅ローンの返済額が増えるのが許せない！！

こういう人は、全期間固定金利（しかも、元利均等払い）の住宅ローンを組んでください。

全期間固定金利の住宅ローンの場合、利率は一定となります。

そのため、特に元利均等払いにより住宅ローンを借りた場合には、毎月の支払額は借入を行っている間、一定額となります。

そのため、絶対に返済額は増えません。

もし固定金利で住宅ローンを組むのならば、金利・手数料が低めに設定されているフラット35、フラット20がおすすめです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7994 2006-07-11T15:28:20Z 2008-03-22T14:14:55Z

住宅ローンを返済すると、あとは生活するだけでぎりぎり・・ こういう方の場合は、全...

macc 住宅ローンを返済すると、あとは生活するだけでぎりぎり・・

こういう方の場合は、全期間固定金利の住宅ローンを組むことがおすすめです。

全期間固定金利の住宅ローンの場合には、基本的には毎月の返済額は変わりません。

一方で、変動金利の住宅ローンを組んでしまった場合には、将来、返済額が増える可能性があります。そのため、住宅ローンを目一杯で組んでしまっている場合には、金利上昇時には、返済額が増えて家計が破綻する可能性も充分にありえますので気をつけてください。

なお、もし固定金利で住宅ローンを組むのならば、金利・手数料が低めに設定されているフラット35、フラット20がおすすめです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7993 2006-07-11T14:57:39Z 2006-07-18T23:34:59Z

住宅ローンの借り換えを狙う人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択すべきです。...

macc 住宅ローンの借り換えを狙う人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択すべきです。

住宅ローンは銀行間で激しい競争が繰り広げられているため、借換えを行うと金利が安くなるケースが非常に多くなっています。

通常、住宅ローンの借換を行う場合、当初住宅ローンを借り入れてから、住宅ローンの借換えまでの期間は、それほど長くはないと思います。

そのため、当初利率が低い変動金利型住宅ローンにより、できるだけ住宅ローンの元本を減らしておいたうえで、住宅ローンの借り換えをしたほうが、より有利な借り換えを行うことができるのです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7992 2006-07-11T14:56:57Z 2006-07-18T23:37:18Z

住宅ローンの繰上返済を狙う人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択したほうが有...

macc 住宅ローンの繰上返済を狙う人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択したほうが有利になることが多いです。

変動金利の住宅ローンは、固定金利に比べると、当初の利息が大幅に低くなっています。

そのため、借入期間の最初のほうで一気に繰上返済を行うと、利息をほとんど払わないうちに、元本を大幅に減らすことができます。

変動金利住宅ローンの場合、金利上昇に伴い借入利率も上昇していくのですが、金利上昇前に、元本自体を減らしてしまっておけば、利息支払額自体はそれほど多額にはなりません。

また、固定金利型住宅ローンの場合、ほとんどの銀行では繰上返済時に繰上返済手数料がかかります（一方で、変動金利型住宅ローンの場合には、繰上返済手数料が無料の銀行は結構多いです）。

そのため、手数料からみても、繰上返済をすることを前提の場合には変動金利型住宅ローンのほうが有利となります。

つまり、

• 住宅ローンを借りた後に両親から住宅取得資金を贈与してもらう予定がある場合
• 収入に比較して、比較的余裕あるローンを組んでいて、繰上返済をする予定がある場合

といった場合には、住宅ローンを変動金利で借入れておくほうが有利になるケースが多いのです。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7991 2006-07-11T14:56:21Z 2006-07-18T23:39:31Z

住宅ローンの借入期間が短い人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択したほうが有...

macc 住宅ローンの借入期間が短い人の場合、住宅ローンは変動金利のものを選択したほうが有利になることが多いです。

そもそも固定金利を選択するのは、「将来、金利が上昇した場合に住宅ローンの利息支払額が増える」リスクを回避するためです。

でも、住宅ローンの借入期間が短い（たとえば２年とか３年とか）の場合には、金利が上昇するといってもたかが知れています。

そこをあえて固定金利を選択して、住宅ローン借入側に不利な金利を選ぶくらいならば、むしろ、変動金利を選択してしまったほうが、よほどいい結果になると思います。

※但し、銀行のキャンペーンで短期の固定金利が異常に安い場合には、迷わず短期固定金利を選んでください。これは、実質的に変動金利とほとんど変わりませんので。

]]> tag:itr.asmg.info,2006://17.7990 2006-07-11T14:55:29Z 2008-03-22T14:13:25Z

住宅ローンの支払額を確定させたい人の場合、絶対に住宅ローンは全期間固定金利のもの...

macc 住宅ローンの支払額を確定させたい人の場合、絶対に住宅ローンは全期間固定金利のものを選択すべきです。

固定金利住宅ローンのメリットは、「住宅ローンの将来の金利が固定される」＝「将来の利息支払額が借入時点で確定する」点ですので、これは、住宅ローンの支払額を確定させたい人にはぴったりなわけです。

最近は、終身雇用制度が崩れつつある、とはいえ、まだまだ終身雇用の慣行は残っていますので、特に大企業に勤めている方は、将来の給与収入の予測がつけやすいと思います。

そういう方には、将来の住宅ローンの支出額が簡単にわかる、固定金利住宅ローンがおすすめです。

なお、もし固定金利で住宅ローンを組むのならば、金利・手数料が低めに設定されているフラット35、フラット20がおすすめです。

]]>